Poupar para o futuro sempre foi uma preocupação dos portugueses. Os ciclos de instabilidade económica, o envelhecimento da população e as incertezas em torno da segurança social fazem com que seja cada vez mais importante começar a investir cedo e de forma consciente.
Mas entre os vários produtos disponíveis no mercado, surgem sempre as dúvidas: devo escolher um Plano Poupança Reforma (PPR) ou um Seguro de Investimento? Qual é mais vantajoso? E será que ambas as soluções podem ser combinadas?
Neste artigo, explicamos as principais diferenças, vantagens e como pode tomar a melhor decisão para o seu perfil e os seus objetivos.
O que é um Seguro de Investimento?
É uma solução particularmente interessante para quem quer fazer crescer o seu capital, com um certo grau de segurança e flexibilidade. Existem diferentes tipos, como os seguros ligados a fundos (unit-linked), que acompanham os mercados financeiros, ou os mais conservadores, com capital garantido.
Vantagens principais:
- Permite o acesso a estratégias de investimento profissional;
- Possibilidade de diversificação do risco;
- Maior flexibilidade de resgate;
- Transmissão em caso de morte (sem necessidade de habilitação de herdeiros);
- Possibilidade de aceder a benefícios fiscais na tributação.
O que é um Plano Poupança Reforma (PPR)?
O PPR é um produto de poupança criado com o objetivo de complementar a pensão de reforma da Segurança Social. Pode assumir a forma de seguro ou de fundo de investimento, e oferece benefícios fiscais tanto na entrada como no resgate (dependendo da forma de utilização).
Vantagens principais:
- Dedução de até 400€ no IRS (dependendo da idade e do montante investido);
- Taxas de retenção liberatórias reduzidas no resgate após 5 anos de contrato e se tiver mais do que 60 anos de idade;
- Possibilidade de mobilizar para amortização de crédito à habitação (com regras).
O PPR é particularmente atrativo para quem pretende manter uma estratégia disciplinada de poupança a longo prazo.
PPR vs Seguro de Investimento
Para perceber melhor qual se ajusta às suas necessidades, comparemos os dois produtos lado a lado:
| Caraterística | PPR | Seguro investimento |
|---|---|---|
| Benefícios fiscais na entrega | Dedução até 400€ no IRS | —- |
| Benefícios fiscais no reembolso | Taxa liberatória reduzida se cumprir prazos | Taxa liberatória reduzida se cumprir prazos |
| Facilidade de resgate | Moderada | Alta |
| Rentabilidade | Média | Média e alta (depende do risco assumido) |
| Perfil do investidor | Conservador a moderado | Moderado a dinâmico |
| Objetivo principal | Reforma | Poupança e investimento |
Quando optar por um ou por outro?
Escolha o PPR se:
- O seu foco principal for complementar a reforma;
- Tiver interesse nos benefícios fiscais imediatos no IRS;
- Não se importar com prazos e condições de resgate mais rígidos;
- Preferir uma estratégia mais conservadora e disciplinada.
Escolha o Seguro de Investimento se:
- Procurar maior flexibilidade nos prazos e montantes de resgate;
- Quiser acesso a fundos e estratégias de investimento mais dinâmicas;
Tiver objetivos como poupar para a educação dos filhos ou preparar grandes projetos; - Valorizar a transmissão direta do capital em caso de falecimento.
E se combinasse os dois?
A verdade é que estas duas soluções não são concorrentes — são complementares.
Imagine o seguinte cenário:
- Destina uma parte das suas poupanças mensais para um PPR, aproveitando os benefícios fiscais e construindo um pé-de-meia para a reforma;
- Em simultâneo, aplica uma quantia mais flexível num seguro de investimento, que pode mobilizar para projetos pessoais ou como fundo de emergência.
Desta forma, está a diversificar os seus objetivos, o seu risco e a rentabilidade potencial dos seus investimentos.
Porque deve investir com a MOVA?
Na MOVA Seguros, acreditamos que cada pessoa deve ter um plano à sua medida — com transparência, segurança e orientação profissional. O nosso papel não é apenas vender seguros, mas ajudá-lo a encontrar a melhor solução para os seus objetivos e perfil financeiro.
Com a MOVA, tem:
- Acompanhamento personalizado;
- Simulação clara e sem compromisso;
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Conclusão
Não existe uma única resposta para a pergunta “qual é melhor: PPR ou seguro de investimento?”. Tudo depende da sua situação pessoal, dos seus objetivos e do seu horizonte temporal.
O mais importante é começar. Quanto mais cedo planear o futuro, maiores serão os seus frutos.
