Porque precisas de um seguro de vida de meio milhão de euros

Afinal, quem precisa de um seguro de vida de meio milhão de euros? A verdade é que… toda a gente. Se decidir o capital de um seguro de vida pode ser um desafio, este valor é o montante certo para garantir o teu futuro e o futuro daqueles que te são queridos. 

Não acreditas? Vamos fazer algumas contas e prometemos que chegaremos à conclusão de que precisas de um seguro de vida de meio milhão de euros. E que pagarás muito menos do que pensas por esse seguro. 

Primeiro, o que estás a comprar: O que cobre a morte e invalidez?

Um seguro de vida tradicional paga um determinado capital aos beneficiários da apólice em caso de morte ou invalidez da pessoa segura. Vamos ver o que significa cada um destes conceitos.

Em primeiro lugar, há uma apólice. É um contrato de seguro, com as respetivas condições, explicando os direitos e deveres de cada uma das partes. 

Depois, existe uma pessoa segura. Pode ou não ser o tomador do contrato (quem o paga), mas é sobre si que se está a fazer o seguro. A obrigação de pagar o capital depende se esta pessoa segura morre ou fica inválida. 

Em terceiro lugar há beneficiários. São quem vai receber o dinheiro. Pode ser o banco, no caso dos seguros de vida acessórios dos créditos à habitação. Pode ser alguém assim designado na apólice. Quando não existe esta discriminação, os beneficiários são os herdeiros legais da pessoa segura. 

Por fim, e como vimos, só existe a entrega de capital em caso de morte ou invalidez da pessoa segura. Se o conceito de morte é de fácil compreensão, o da invalidez é mais difuso. Isto porque a sua definição varia de Seguradora para Seguradora. No entanto, há alguns traços comuns que podemos identificar. Tem de ser uma invalidez irrecuperável, que se prolonga no tempo. Além disso, tem de incapacitar de forma severa a pessoa segura. De tal forma que ela não consiga trabalhar ou precise de ajuda para os atos básicos da vida. 

Assim percebemos a importância de um seguro de vida para uma família. Se a pessoa segura morrer ou ficar inválida, não pode continuar a trabalhar. O desaparecimento da sua fonte de rendimento, o salário, pode ser substituído ou atenuado pelo capital do seguro de vida de meio milhão de euros. 

Um seguro de vida de meio milhão de euros é dinheiro a mais?

A maneira mais fácil de descobrir se meio milhão de euros é mais do que necessitas é fazendo contas. Se te acontecer alguma coisa, o teu rendimento habitual, i.e. o salário, vai desaparecer. Por isso é fundamental ter disponibilidade para fazer face a essa quebra de rendimento,

Em primeiro lugar, vais querer garantir que a casa fica paga. Afinal, o lar é o alicerce em que se constrói uma família. Saber que, por mais voltas que a vida dê, aquele teto é teu, será um descanso muito grande. De acordo com o Barómetro do Crédito à Habitação, o montante médio do crédito à habitação, em 2020, foi de 149.000€. Por isso, vamos assumir que esse é um dos valores a ter em conta quando subscreveres um seguro de vida. 

Em segundo lugar, precisas de assegurar um rendimento periódico. Pagar a casa é um bom começo, mas não chega. Se o teu salário desaparecer, precisas de um capital para pagar as contas mensais que vão continuar a aparecer. Desta vez, vamos pedir ajuda ao INE. O salário médio bruto, em 2021, foi de 1.361€. Para que não passes dificuldades e privações vamos assumir que é este valor mensal que tens de compensar no teu seguro de vida. Multiplicando 1361 por 12 meses durante 20 anos chegámos à conclusão de que vais precisar de 326.640€ de capital. 

Assim, adicionando este valor ao do crédito à habitação tens uma necessidade final de 475.640€. Precisas ou não de um seguro de vida de meio milhão de euros?

Quanto custa um seguro de vida de meio milhão de euros?

Uma pergunta destas merece a resposta típica dos seguros: depende. Mas a verdade é que depende mesmo. Sobretudo de dois fatores: a idade da pessoa segura e o grau de invalidez contratado. 

Quanto mais velha for uma pessoa, maior a probabilidade de morrer ou ficar inválida. Assim, é natural que os prémios de seguro de vida aumentem à medida que passam os anos. Além disso, o prémio a pagar também é influenciado pelo grau de invalidez a partir do qual a apólice paga o capital. Uma invalidez menos gravosa sucede mais vezes pelo que o prémio aumenta. Ao contrário, uma invalidez mais extrema ocorre menos vezes pelo que o prémio a pagar vai ser menor. 

Podemos, de qualquer forma, adiantar alguns valores para um seguro de vida de meio milhão de euros. 

Como vês, ficas seguro por menos do que julgas e garantes o teu futuro e o futuro da tua família.

Podes achar que um seguro de vida de meio milhão de euros é muito dinheiro. No entanto, o que te dá em troca não tem preço.